الاستثناءات الفردية في التأمين (Idiosyncratic Exclusions): دليل عملي
مقدمة
تشير الاستثناءات الفردية في وثائق التأمين—وخاصة في تغطيات التأمين الائتماني والسياسي—إلى البنود التي تُستثني مخاطرة محددة وفريدة مرتبطة بعميل أو صفقة معيّنة. بخلاف الاستثناءات العامة التي تنطبق على جميع الوثائق، تُفاوض الاستثناءات الفردية على أساس كل حالة على حدة لتعكس مخاطر معيّنة يراها المؤمن غير مقبولة.
1. لماذا تُستخدم الاستثناءات الفردية؟
-
إدارة مخاطر مخصّصة: تسمح للمؤمن باستبعاد تغطية مخاطرة محددة (مثل عدم سداد عميل معيّن أو بلد مضطرب)، بدلًا من رفع السعر على كامل الوثيقة.
-
مرونة تسعير: بخفض نطاق التغطية، يمكن تقديم مبلغ قسط تنافسي على باقي المخاطر.
-
ضبط قواعد الاكتتاب: يضمن تقييم كل صفقة بحسب ظروفها الخاصة، بدلاً من الاعتماد فقط على عوامل عامة كدرجة مخاطر بلد أو قطاع.
2. أشكال الاستثناءات الفردية
-
استثناء على مستوى العميل
-
مثال: “لا تغطية لخسائر عدم السداد من شركة س م ن” عندما تكون الملاءة الائتمانية لذلك العميل متدهورة.
-
-
استثناء على مستوى البلد أو المنطقة
-
مثال: “لا تغطية للشحنات الموجهة إلى إقليم أ” نتيجة اضطرابات سياسية أو عقوبات.
-
-
استثناء على مستوى المنتج أو القطاع
-
مثال: “يُستثنى المعدات الزراعية” إذا كان القطاع عرضة لانهيارات سعرية أو فساد.
-
-
استثناء على مستوى الصفقة
-
مثال: “لا تغطية عن تأخير المستندات بموجب الاعتماد المستندي في عقد التصدير رقم 123” لعدم التزام المصدر بتاريخ تسليم الأوراق.
-
3. اعتبارات الصياغة والتفاوض
-
الوضوح والدقة: يجب تحديد المخاطرة المستثناة بالاسم أو الرقم المرجعي للصفقة أو الفترة الزمنية.
-
التكامل مع الوثيقة: التأكد من أن الاستثناء لا يُلغي بنودًا مرتبطة (مثل القوة القاهرة أو مخاطر سياسية عامة).
-
الاستمرارية الزمنية: هل ينتهي الاستثناء بعد شحنة معينة؟ أم يبقى ساريًا حتى إشعار مكتوب بإلغائه؟
-
آليات المراجعة: الاتفاق على إجراءات دورية أو شروط معينة تتيح رفع الاستثناء إذا تحسّنت الظروف.
4. آثارها على المؤمن لهم
-
ثغرات في التغطية: يجب أن يدرك المؤمن له بالضبط أي عميل أو منطقة أو منتج غير مغطى.
-
استراتيجيات بديلة: قد يحتاج المؤمن له إلى شراء وثيقة منفصلة لتغطية النقاط المُستثناة أو طلب ضمانات إضافية من الطرف الآخر.
-
تأثير القسط: الاستثناءات غالبًا ما تقلل قيمة القسط، لكن قد يضطر المؤمن له لاحقًا لدفع قسط أعلى لو أراد تعويض المخاطر المستثناة.
أفضل الممارسات للوسطاء وكُتاب الاكتتاب
-
التعرّف المبكر: رصد أي عنصر في العميل أو الصفقة يستدعي استثناءً في مرحلة الاقتباس.
-
التواصل الشفاف: شرح تأثير الاستثناءات على نطاق التغطية للمؤمن له قبل إصدار الوثيقة.
-
توثيق دقيق: حفظ سجلّ الاستثناءات النشطة لتجنب التداخل أو النسيان عند تجديد الوثائق.
-
مراجعة دورية: متابعة تطورات السوق والسياسة للتفاوض على تعديل أو رفع الاستثناءات حسب التحسّن.
ليست هناك تعليقات:
إرسال تعليق